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蚂蚁金服井贤栋:AI可成倍提升农村小贷风控能力

点击次数:59  更新时间:2017-09-03 12:33 

  海拔5200米,西藏定日县珠穆朗玛峰脚下,23岁的帐篷旅馆老板次仁格丹新近用上了支付宝收款。这不仅方便了游客,也省去了自己取钱、找零的麻烦,过去他总要来往于几十公里外的银行网点。如果需要,他还可以凭借收款记录享受小额贷款、余利宝增值等金融服务。

  9月2日,在杭州举行的“全国小微企业创新发展高层论坛”上,蚂蚁金服CEO井贤栋讲述了这个移动支付“新高度”的故事,他说,金融科技的应用,可以消弭地理、发展水平等鸿沟,世界屋脊的小微商户,也可以和内地大城市的商家享受同样的服务,实现普惠的生态。

  小微融资的老难题和新挑战

  小微企业是实体经济的基本面和活力之源。国家工商总局和银监会的数据显示,截至2016年底,我国小微企业与个体户超过7000万家,贡献了超过60%的GDP,超过75%的城镇就业,但银行贷款余额占比仅为24%。小微企业仍是金融服务的重点领域和薄弱环节。

  蚂蚁金服最近完成的5万家小微企业调研结果也佐证了这一现状,由于缺少抵押或信用记录导致的融资难题,仍困扰着超过半数(54%)的小微企业,其中仍有20%(占比第一)的小微企业会选择民间熟人借贷。

  井贤栋说,以“新零售,新制造,新技术,新能源,新金融”为代表的五新时代正在到来,小微企业面临新的机遇和挑战。   

  “线上线下经营日益一体化,规模化、标准化的业态向个性化转变,数据能力和新技术的渗透加速,小微企业迫切需要更高效、更精准、更普惠的金融服务”,井贤栋表示,科技驱动下的新金融体系,应将服务实体经济作为第一战略,发挥好在金融系统中的差异化价值和协同作用。  

  农村小微成关键,AI提升风控效能

  当天的论坛上,农村小微的发展广受关注。井贤栋用一组数字,以蚂蚁金服的实践呈现了科技给农村小微金融服务带来的变化。

  他说,网商银行创新了农村金融服务的新模式,独创了小额贷款“310模式”,即3 分钟申请、1 秒钟到账、0人工干预。6年时间网商银行已累计服务小微经营者700多万人,提供资金支持超过1万亿元,其中包括涉农经营者175万,累计为农村提供资金超过2000亿元。四川甘孜州康定县一家牛肉干网店店主,过去5年共从网商银行获得贷款3794次,实现了零违约。

  井贤栋说,科技与金融的结合,可以有效的缓解农村小微的融资难题,而随着新技术的升级,比如人工智能,生物识别等技术的日益成熟,农村金融的许多历史难题都有望破解。  

  他在现场披露了一个案例,蚂蚁金服和专注农村扶贫贷款的中和农信合作,正在把自己基于大数据的AI风控能力分享给合作伙伴,经过前期测试,AI风控技术使农村小 额贷款风控效果提升了足足一倍。  

  此外,生物识别技术的应用潜能在农村金融领域也期待被激发,就在前一天,蚂蚁金服和肯德基推出了全球首个刷脸支付体验店,意味着技术已经成熟迈入商用时代。

  井贤栋说,在农村尤其是偏远地区,生物识别等技术可以有效帮助触达消费者。他建议,政府和行业应坚持“科技驱动”,创新针对小微企业的金融服务。如试点应用生物识别技术,为偏远地区的小微经营者远程开立银行账户;在有效管控的前提下,向符合条件的金融从业机构开放工商、税务、社保等政府数据,支持小微企业数据化风控,便利小微企业融资。